השאלה "כמה צריך כדי לפרוש?" נשמעת פשוטה, אבל האמת? היא תלויה כמעט בהכול. איפה תחיו, כמה תוציאו, האם תהיה לכם פנסיה, האם תהיה דירה, האם יש ילדים שעדיין בתמונה, ואיך אתם מדמיינים את החיים שלכם אחרי גיל 60 - רגוע בבית, או טיסות ליוון כל שלושה חודשים. אבל כן אפשר לעשות סדר, ואפילו די מהר. קודם כל - לפרוש ממה? יש הבדל בין: להפסיק לעבוד לגמרי לעבוד פחות להחליף עבודה תובענית במשהו רגוע להגיע לעצמאות כלכלית חלקית וההבדל הזה משנה דרמטית את הסכום שתצטרכו. כלל האצבע המפורסם - 4% אחד הכללים הכי מוכרים בעולם הפרישה הוא כלל ה-4%. הרעיון: אם בניתם תיק השקעות, אפשר להעריך שמשיכה שנתית של כ-4% מהתיק עשויה להיות נקודת פתיחה סבירה בתכנון פרישה, בכפוף להנחות, תנודתיות וסיכון. זה כלל אצבע - לא הבטחה. רעיון דומה מופיע גם בגישת "מחשבון פרישה" שביקשת קודם. כלומר: רוצים 10,000 שקל בחודש? זה 120,000 שקל בשנה לפי 4%, צריך בערך 3 מיליון שקל הון מושקע אבל רגע - זו רק שכבה אחת. מה יורד מזה? אם יש לכם: קצבת פנסיה קרן השתלמות דירה ללא משכנתא הכנסה צדדית קצבת זקנה בעתיד הסכום שתצטרכו מההון הפרטי יכול לרדת משמעותית. איך לחשב נכון? שלב 1 - כמה אתם רוצים להוציא בחודש? אל תחשבו כמו היום. חשבו כמו גיל 60: משכנתא תהיה או לא? ילדים יהיו עצמאיים? נסיעות יגדלו? בריאות תתפוס יותר מקום? תרצו לעזור לילדים או לנכדים? שלב 2 - כמה הכנסה קבועה כבר תהיה לכם? אם צפויה לכם פנסיה של 7,000 שקל בחודש ואתם רוצים 14,000, הפער הוא 7,000 בלבד. ואז כל החישוב משתנה. שלב 3 - מה גיל הפרישה שאתם באמת בונים עליו? לפרוש בגיל 60 זה לא אותו דבר כמו בגיל 67. יש יותר שנים לממן, ולכן צריך יותר מרווח ביטחון. דוגמה פשוטה נניח שאתם רוצים רמת חיים של 15,000 שקל בחודש. יש לכם פנסיה צפויה של 8,000 שקל. הפער הוא 7,000 שקל בחודש, כלומר 84,000 שקל בשנה. לפי כלל ה-4%: 84,000 / 0.04 = כ-2.1 מיליון שקל הון מושקע. זה לא אומר שזה הסכום המדויק שאתם "חייבים". זה אומר שזה מספר פתיחה שימושי לחשיבה. ומה עם מס? פה הרבה אנשים נופלים. אם אתם מושכים כסף מתיק השקעות, ייתכן שחלק מהמשיכה יושפע ממס רווחי הון. בישראל שיעור המס הרגיל על רווחי הון הוא בדרך כלל 25%, ולכן בתכנון פרישה צריך לחשוב על נטו, לא רק על ברוטו. ומה עם אינפלציה? חייבים לקחת אותה בחשבון. 10,000 שקל של היום הם לא 10,000 שקל של עוד 20 שנה. לכן פרישה לא מתכננים לפי "איזה מספר נשמע טוב", אלא לפי כוח קנייה. איך להגיע לשם בלי להיחנק בדרך? החדשות הטובות: לא חייבים להגיע לזה ביום אחד. מה שחשוב הוא: להתחיל מוקדם להגדיל חיסכון עם הזמן לנצל הטבות מס לא למשוך סתם כספים בדרך לתת לריבית דריבית לעבוד איפה קרן השתלמות נכנסת לתמונה? במקום גבוה מאוד. אם יש לכם קרן השתלמות שמנוצלת טוב, עם פטור ממס על הרווחים בתנאים המתאימים, זה יכול להיות בוסטר משמעותי לתכנון פרישה. אז כמה באמת צריך? אין מספר אחד שמתאים לכולם. אבל יש דרך פשוטה לחשוב על זה: הון נדרש = הפער השנתי בין ההוצאות הרצויות להכנסות הקבועות / שיעור משיכה מתוכנן וזה כבר נותן לכם בסיס אמיתי. השורה התחתונה השאלה הנכונה היא לא "כמה כסף צריך כדי לפרוש בגיל 60?" אלא "איזה חיים אני רוצה בגיל 60, ומה הפער שצריך לממן?" ברגע שחושבים כך, המספר נהיה פחות מפחיד - ויותר בר ניהול.